近期百度旗下自動(dòng)駕駛出行平臺蘿卜快跑“加速出圈”。在自動(dòng)駕駛技術(shù)的大趨勢下，傳統車(chē)險正面臨前所未有的變革挑戰。自動(dòng)駕駛汽車(chē)是否配備了相應的保險?出了事故如何理賠?這些也成為消費者關(guān)注的問(wèn)題。

自動(dòng)駕駛汽車(chē)依賴(lài)于復雜的軟件和硬件系統，其技術(shù)故障風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險以及法律和道德風(fēng)險等，都是傳統車(chē)險尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。自動(dòng)駕駛本質(zhì)上由計算機不同程度介入汽車(chē)駕駛的技術(shù)，被細分為從L1到L5級不同的自動(dòng)化級別。

以“蘿卜快跑”為例，其在出行服務(wù)協(xié)議中明確指出了自動(dòng)駕駛技術(shù)存在的多種特有風(fēng)險，包括由于自動(dòng)駕駛硬件、軟件或技術(shù)水平限制導致的交通事故風(fēng)險，自動(dòng)駕駛系統質(zhì)量或設計缺陷引發(fā)的安全風(fēng)險，以及自動(dòng)駕駛車(chē)輛可能產(chǎn)生的身體或心理不適感等。這些風(fēng)險提醒消費者，在享受自動(dòng)駕駛服務(wù)的同時(shí)，也需要對潛在的風(fēng)險有所了解和準備。

據金融一線(xiàn)報道，財險人士、瑞再中國原總裁陳東輝表示，對于L3及以上層級的無(wú)人駕駛，行業(yè)共識是由車(chē)的生產(chǎn)廠(chǎng)商承擔事故責任。陳東輝坦言，“現在很多新能源車(chē)廠(chǎng)商目前都在推L2.9自動(dòng)駕駛，就是不想擔責任。”

然而，在L3級之后的無(wú)人駕駛技術(shù)中，如果技術(shù)是可信和可靠的，那么再出現事故往往與自動(dòng)駕駛算法或車(chē)的性能設計密切相關(guān)，此時(shí)生產(chǎn)廠(chǎng)商將難以推卸責任。據多位業(yè)內專(zhuān)家和資深財險人士分析，自動(dòng)駕駛技術(shù)的不同級別對保險責任產(chǎn)生了深遠影響。特別是L3及以上層級的無(wú)人駕駛，行業(yè)已達成共識，即由車(chē)的生產(chǎn)廠(chǎng)商承擔事故責任。

值得注意的是，根據2023年工信部等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)試點(diǎn)使用主體必須為車(chē)輛購買(mǎi)相應的保險，以確保車(chē)輛上路通行的安全。這一規定為自動(dòng)駕駛汽車(chē)的保險保障提供了政策基礎。

不過(guò)，業(yè)內人士認為，目前市場(chǎng)上針對自動(dòng)駕駛汽車(chē)的保險產(chǎn)品仍顯不足?？档轮菐鞂?zhuān)家、上海市光明律師事務(wù)所律師付永生在接受《證券日報》采訪(fǎng)時(shí)指出，自動(dòng)駕駛汽車(chē)依賴(lài)于復雜的軟件和硬件系統，其技術(shù)故障風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險以及法律和道德風(fēng)險等，都是傳統車(chē)險尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。

科波拉汽車(chē)咨詢(xún)服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng )始人、首席執行官王浩同樣在《證券日報》的采訪(fǎng)中表示，自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展對保險行業(yè)提出了新的課題。他預測，未來(lái)保險行業(yè)將需要針對自動(dòng)駕駛汽車(chē)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)面向智能駕駛車(chē)輛軟件、網(wǎng)聯(lián)系統的保險產(chǎn)品，或者將保險主體從“車(chē)+人”轉移到“車(chē)+運營(yíng)主體”上。

同時(shí)，還有業(yè)內人士認為，隨著(zhù)自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟，汽車(chē)的保險責任風(fēng)險歸因將從駕駛員轉向車(chē)內外的實(shí)體。傳統車(chē)險將逐漸演變?yōu)?ldquo;未來(lái)車(chē)險”，涵蓋網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險、軟件算法風(fēng)險、公共基礎設施風(fēng)險等多種新型風(fēng)險。這將要求保險行業(yè)不斷更新保險條款、調整費率厘定方式，以適應自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展需求。

目前，北京、深圳、武漢等城市已經(jīng)或即將發(fā)布與智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)相關(guān)的條例，其中保險是重要的內容之一。例如，《北京市自動(dòng)駕駛汽車(chē)條例(征求意見(jiàn)稿)》鼓勵保險機構開(kāi)發(fā)適應自動(dòng)駕駛汽車(chē)特點(diǎn)的保險產(chǎn)品，為自動(dòng)駕駛汽車(chē)企業(yè)提供保險服務(wù)。這些政策的出臺將為自動(dòng)駕駛汽車(chē)的保險保障提供更加有力的支持。

關(guān)鍵詞：