3.0%的產(chǎn)品上月底逐步下架，所以最近增額壽的風(fēng)刮得很大。

適合放增額壽的錢(qián)有很多，養老金補充、教育金、婚嫁金、私房錢(qián)...

哪怕沒(méi)有目的的強制儲蓄，也可以。

既安全、又保收益、還能兼顧靈活。

不過(guò)針無(wú)兩頭尖，凡事都有兩面。還真不是人人都適合買(mǎi)增額壽，如果你屬于以下幾種情況，那真的別買(mǎi)。

沒(méi)做好基礎風(fēng)險保障

增額壽的主要作用是做財務(wù)規劃，但在財務(wù)規劃之前更重要的是基礎的風(fēng)險保障。

只有將基礎的風(fēng)險保障做足了才適合進(jìn)行其他的財富規劃。

否則一場(chǎng)意外或是大病都會(huì )一夜回到解放前。

所以在配置增額壽之前，沒(méi)做好基礎風(fēng)險保障的，先買(mǎi)醫療險、意外險，再根據家庭情況買(mǎi)重疾險、定期壽險。

之后有余力的情況下，再考慮增額壽產(chǎn)品。

同樣是25萬(wàn)，拿出2萬(wàn)配齊四大險種，剩下的投入增額壽，就比全部買(mǎi)增額壽的杠桿要高得多。

買(mǎi)基礎保障的那2萬(wàn)，撬動(dòng)的是幾百萬(wàn)保額，當大病來(lái)臨時(shí)，可以報銷(xiāo)。而增額壽里剩余的23萬(wàn)元不受影響，穩穩地增值。

短期內要用錢(qián)

大部分選擇增額壽的人，是看中它的高復利收益。就想往里放幾年先賺個(gè)收益，三五年后拿出來(lái)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等，像這種情況就不適合配置增額壽。

它的前期現金價(jià)值通常低于已交保費，中途退?；驕p保，不僅賺不了錢(qián)，可能還會(huì )有虧損。

其次，增額壽所謂3.0%復利，放三五年根本別想達到這個(gè)收益，因為它是通過(guò)長(cháng)時(shí)間的增值才能完成。

像市面上某款Top級產(chǎn)品，第10年IRR達3.14%，折合單利3.62%，收益非常好，持有超過(guò)30年的話(huà)，復利收益無(wú)限接近3.5%。

只追求短期收益的話(huà)，把錢(qián)放銀行更合適。

剛需養老

增額壽是可以用來(lái)存養老金的，但建議做養老金補充。

有些快退休的朋友想把增額壽當養老金用，覺(jué)得它的靈活性比養老年金要好，還可以隨用隨取。

這個(gè)方法可行，但依賴(lài)高度自律，忍住留到退休。如果做不到，退休前把錢(qián)取光了，還拿啥養老呢?

況且還需要自己操作減保，對年齡太大的人也不太友好，用錢(qián)相對麻煩。

另一方面，增額壽的收益與持有時(shí)間成正比，持有越久，收益越好。

像45歲以上作為養老用途，只有十來(lái)年的復利時(shí)間，賬戶(hù)里的錢(qián)不足以應對長(cháng)壽風(fēng)險。因此，并不適合迫切養老的朋友。

而年金險可以強制讓你在55歲、60歲時(shí)領(lǐng)錢(qián)，活到老，領(lǐng)到老，不會(huì )提前把錢(qián)花完。

更安全、更省心也更放心。

因此規劃養老錢(qián)，我的建議：年金險打底+增額壽補充。

寫(xiě)在最后

除了上述人群，要是追求保本保息的理財方式，有超過(guò)5年長(cháng)期理財規劃，想強制儲蓄的朋友，還是建議入一些。

利率一降再降，3.0%的復利從長(cháng)期來(lái)看還是很可觀(guān)的，更何況還是帶保障的產(chǎn)品。

大環(huán)境如此低迷，回升估計也是幾年后的事了。

退一萬(wàn)步，就算真有一天可以升到超過(guò)持有的利率，到時(shí)候再取出來(lái)也完全不虧~

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